Kto dziś pożycza 500 tys. zł na mieszkanie na 25 lat, odda bankowi w najtańszej ofercie 894 390 zł. Przeciętna oferta ze zmiennym oprocentowaniem kosztuje w tym samym wariancie 948 591 zł. Różnica przekracza 54 tys. zł, czyli równowartość kilkunastu miesięcznych rat. Tak wynika z najnowszego porównania ofert przygotowanego przez Totalmoney.pl, które w niedzielę opublikował money.pl.
Zestawienie zakłada kredyt na 500 tys. zł przy 20 proc. wkładu własnego i okresie spłaty 25 lat. Najtaniej w wariancie ze zmienną stopą wypada VeloBank, tuż za nim ING Bank Śląski. Obie oferty różnią się o kilkaset złotych w całkowitym koszcie i o niecałe 2 zł w racie.
VeloBank i ING dzieli niecałe 2 zł raty
Oferta VeloDom dla Profesjonalistów w VeloBanku to rata 2981,30 zł, oprocentowanie nominalne 5,20 proc., zerowa prowizja i RRSO na poziomie 5,33 proc. ING w promocji „Jesień na swoim” w wariancie Łatwy Start proponuje identyczne oprocentowanie i RRSO, a rata wynosi 2983,09 zł. Trzecie miejsce zajmuje mBank z ofertą „Elastyczna hipoteka” i ratą 3031,53 zł przy oprocentowaniu 5,37 proc.
Marża w mBanku spada o 0,1 pkt proc. dla aktywnych klientów i o kolejne 0,2 pkt proc. przy złożeniu wniosku przez internet. Średnia rata w porównywanych ofertach ze zmiennym oprocentowaniem wynosi 3161,97 zł, czyli o ponad 180 zł więcej niż u liderów zestawienia.
| Kredyt 500 tys. zł, zmienna stopa | Rata | Całkowity koszt | Koszt na skali |
|---|---|---|---|
| VeloBank | 2981,30 zł | 894 390 zł | |
| ING Bank Śląski | 2983,09 zł | 894 927 zł | |
| mBank | 3031,53 zł | 909 460 zł | |
| Średnia porównywanych ofert | 3161,97 zł | 948 591 zł |
Źródło: Totalmoney.pl
Przy stałym oprocentowaniu różnica jest mniejsza, ale wciąż wyraźna. Średnia rata w tej grupie ofert wynosi 3379,99 zł, a całkowity koszt 959 869 zł. VeloBank proponuje tu ratę 3267,51 zł przy oprocentowaniu nominalnym 6,15 proc. i RRSO 5,75 proc., a całkowity koszt kredytu wynosi 921 748 zł. Autorzy zestawienia przypominają, że najniższa rata nie zawsze oznacza najtańszy kredyt, dlatego porównywać trzeba całkowity koszt.
Zobacz również:
FINANSE · 07.11.2026Sejm zgodził się na 1,5 mld zł pożyczki dla PAŻP. Pieniądze agencji zablokował PfizerOd stycznia nowe kredyty bez WIBOR-u
Porównanie powstaje w szczególnym momencie dla rynku. Od 1 stycznia 2027 r. WIBOR będzie stosowany wyłącznie w już zawartych umowach, w tym w kredytach hipotecznych. Nowe kredyty ze zmienną stopą mają być oprocentowane według wskaźnika POLSTR 1M Stopa Składana. Tak przewiduje harmonogram Komitetu Sterującego Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych.
Na razie banki wciąż korzystają z różnych odmian WIBOR-u. Wskaźnik jednomiesięczny stosują Pekao, ING i VeloBank. Trzymiesięczny wykorzystują Alior, BPS, BNP Paribas, Credit Agricole, Erste i mBank, a sześciomiesięczny BOŚ, PKO BP i UniCredit. Wybór okresu decyduje o tym, jak szybko zmiany stóp procentowych przekładają się na ratę klienta.
Chcesz częściej widzieć treści BNBN w Google?Dodaj nas do ulubionych źródeł
Oferty oparte na nowym wskaźniku mają już PKO BP, Erste, ING, Pekao, mBank, BPS, VeloBank i Credit Agricole. Według stanu z 2 listopada WIBOR 1M wynosił 3,92 proc., a POLSTR 1M Stopa Składana 3,40930 proc. Niższy wskaźnik nie oznacza jednak automatycznie tańszego kredytu, bo bank może to wyrównać wyższą marżą. POLSTR opiera się na depozytach overnight między największymi instytucjami finansowymi i odzwierciedla przeszłe transakcje, podczas gdy WIBOR ma charakter prognostyczny.
Średni kredyt mieszkaniowy prawie 490 tys. zł
Popyt na hipoteki pozostaje wysoki. Według Biura Informacji Kredytowej we wrześniu banki udzieliły 28,5 tys. kredytów mieszkaniowych na łączną kwotę 13,886 mld zł. Wartość udzielonych kredytów wzrosła rok do roku o 30,6 proc., a ich liczba o 20,6 proc. Średnia kwota kredytu wyniosła 486,5 tys. zł i była o 8,3 proc. wyższa niż przed rokiem. W sierpniu średni kredyt mieszkaniowy wynosił 489,29 tys. zł. BIK szacuje, że prawie jedną trzecią nowej sprzedaży stanowią refinansowania, a w całym 2026 r. wartość kredytów mieszkaniowych przekroczy 150 mld zł.
Zestawienie pokazuje też, ile mogą pożyczyć klienci. Bezdzietna para w wieku 35 lat, z umowami o pracę na czas nieokreślony i łącznym dochodem 10 tys. zł netto, dostanie przy zmiennej stopie do 856,1 tys. zł w VeloBanku, Pekao i BNP Paribas. Przy stałym oprocentowaniu maksymalna kwota spada do 794,5 tys. zł w BNP Paribas, Credit Agricole i VeloBanku. Autorzy porównania zaznaczają, że każdy bank stosuje własną metodologię oceny zdolności kredytowej, dlatego dostępna kwota może się wyraźnie różnić między instytucjami.
Dla kredytobiorców ze zmienną stopą liczy się także kierunek polityki pieniężnej. Stopa referencyjna NBP od marca wynosi 3,75 proc., a Ludwik Kotecki z zarządu NBP w rozmowie z „Rzeczpospolitą” nie wykluczył jej podwyżki w styczniu, jeśli inflacja wyraźnie przekroczy 4 proc.